Samenwerkingspartner Benefit Partners kijkt samen met TUUUR de toekomst in, als pensioenspecialist weet Marco Lodders alles over oudedagsvoorzieningen. Marco Lodders geeft een inkijkje in de wereld van pensioen, zodat u als ondernemer wordt versterkt in het handig en slim anticiperen op uw pensioen. Benefit Partners adviseert en assisteert op alle gebieden die met pensioen, lijfrenten en alle andere vormen van oudedagsvoorzieningen te maken hebben. Het kan gaan om pensioen van een directeur-grootaandeelhouder, een werknemer in loondienst, een ZZP-er, een particulier of een werkgever die vragen heeft over de of een pensioenregeling van het bedrijf.
Ver van mijn bed
‘Ik kom regelmatig mensen tegen die te weinig nagedacht hebben over hun oudedagsvoorzieningen’, vertelt Marco Lodders. ‘Pensioenopbouw is daar een onderdeel van maar ook overwaarde op het huis, spaargeld, liquiditeiten en/of vastgoed (al dan niet) in de BV wat op zeker moment aangewend moet kunnen worden.’ Het pensioenbewustzijn is relatief laag in Nederland. Ondernemers denken vaak: ‘Ik heb toch mijn bedrijf dat ik kan verkopen’. Dat kan zo zijn, maar dat kan snel veranderen door externe factoren. Denk aan corona, crises of andere maatschappelijke ontwikkelingen. Stelt u zich eens voor dat u een bedrijf heeft wat exporteert naar Rusland en u nu vlak vóór uw voorgenomen pensioenleeftijd zit, zie dan het bedrijf maar (goed) te verkopen.’
Ben je aan het goede adres?
‘In Nederland is geen pensioenplicht’, vervolgt Marco zijn verhaal. ‘Afhankelijk van de sector waarin je werkt, is dit eventueel wel geregeld. De CAO kan bepalen dat uw bedrijf zich bij een verplicht gesteld bedrijfstakpensioenfonds moet aansluiten. Het is opvallend dat veel ondernemers zeggen, dat ze niet binnen de CAO vallen met hun bedrijf en daarom dus niet verplicht meedoen aan een pensioenregeling. Het kan echter toch zo zijn dat je desondanks bij een verplicht gesteld bedrijfstakpensioenfonds aangesloten moet zijn. Zo blijkt dat 6% van de klanten van administratie- en accountantskantoren, die ook werkgever zijn, ten onrechte niet bij het bedrijfstakpensioenfonds aangesloten zijn. Of – nog erger – het onjuiste pensioenfonds. Dan betaal je geen premie, of aan het verkeerde pensioenfonds, met alle gevolgen van dien.’
Soorten pensioen en oudedagsvoorziening
‘Als ondernemer zijn er verschillende mogelijkheden voor uw oudedagsvoorziening. Zo is pensioen een levensverzekering. Bovendien is er de fiscale mogelijkheid met belastingvoordeel lijfrente op te bouwen. Dan trek je nu de inleg af op de aangifte Inkomstenbelasting om bij de uitkering van de gelden belasting te betalen. Ook bestaat de mogelijkheid uw pensioen deels op te bouwen in de BV. Dit kan bijvoorbeeld wanneer u als ondernemer de transitie maakt van een eenmanszaak naar een BV. Normaliter zou u bij de verkoop van de eenmanszaak namelijk een fiscaal belaste winst realiseren, maar een fiscale faciliteit biedt u de mogelijkheid deze winst om te zetten naar een oudedagsvoorziening in de vorm van een lijfrente. Dat heeft echter wel een risico, de lijfrente zit in uw BV, waarbij bijvoorbeeld in tijden van crises deze gelden wel aangesproken kunnen worden.’
Lang Leven Risico
Marco vertelt enthousiast verder: ‘Dan bestaat ook nog het ‘Lang Leven Risico’, dat betekent dat u ouder wordt dan de BV had verwacht. Stel u wordt 104 en het geld in de BV is op op uw 75ste . De BV heeft dan niet meer de mogelijkheid u uit te keren. Indien u op dat moment een privé-schuld heeft aan de bv, bent u verplicht het geld in de bv aan te vullen, zodat de BV weer aan u kan gaan uitkeren! Ook wanneer dat bijvoorbeeld betekent dat u uw huis moet verkopen. Indien er sprake is van overmacht, wanneer u bijvoorbeeld pech heeft gehad of slechte beleggingen, dan is het fiscaal mogelijk om er zonder ellende van af te komen. Dan vervalt de plicht van de BV om aan u uit te keren. U heeft dan nog AOW en hopelijk andere oudedagsvoorzieningen.’
Start zo vroeg mogelijk met het inleggen voor uw pensioen
‘Wanneer u nadenkt over hoeveel u wilt inleggen voor uw pensioen heeft dat alles te maken met de tijd die u heeft tot aan uw pensioen en hoeveel u denkt uit te moeten geven wanneer u stopt met werken. Hoe meer tijd u heeft tot uw pensioen, hoe meer risico u kunt dragen. Mijn advies is: Start zo vroeg mogelijk! Als je 25 bent, dan lijkt 67 een eeuwigheid ver weg. Maar zoals we allemaal weten, is het veel sneller zover dan je denkt. Begin zo vroeg mogelijk met voorbereiden,’ is het advies van Marco. ‘Hoe vroeger u begint, hoe minder je hoeft in te leggen en/of hoe meer het geld kan renderen. Het meest ideale is het stellen van een spaardoel waar je naartoe wilt werken. Heb je geen idee van een spaardoel, start dan met weg te zetten wat je over hebt. Als je 25 bent is het moeilijk om te weten hoeveel geld je over 40 jaar nodig hebt; dan is het goed om met iets te beginnen. Denk daarom eens bewust na over wat je wilt. En hoe je het wilt doen. Bijvoorbeeld beleggen in vastgoed of het openen van een lijfrenterekening. Als ondernemer loop je financiële risico’s, dus het is fijn als je op elk moment bij je geld kan. Tegelijkertijd is het ook goed een deel van het spaargeld zodanig weg te zetten, dat je er niet (te makkelijk) bij kan!’
Marco’s advies aan een ondernemer van 25 jaar
Op de vraag wat zijn advies is voor een ondernemer van 25 jaar, stelt Marco: dek eerst de risico’s af op korte termijn, zoals overlijden en arbeidsongeschiktheid. Zo is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering handig als u een partner hebt die u financieel goed verzorgd achter wilt laten als u zou overlijden. Ik zou meteen vijf à zes ton verzekeren. Dat lijkt veel, maar als uw partner nog 50 jaar vooruit moet met zo’n uitkering, valt het toch snel tegen. Bovendien is de kans groot dat wanneer je nog jong bent, je makkelijk verzekerbaar bent. Denk daarnaast na over een arbeidsongeschiktheidsverzekering: u hebt de mogelijkheid dat risico af te dekken bij een broodfonds of met een verzekering. Als er dan nog geld over is, zet dát dan apart voor uw oudedagsvoorziening, ook al denken veel mensen: ‘Dat komt later wel.’ Soms geeft men liever nu geld uit, dan dat geld opzijgezet wordt voor iets waar men voor het gevoel niets mee kan.’
Wat als u op veertiger leeftijd nog niets geregeld heeft?!
Wanneer u op veertiger leeftijd nog niets geregeld heeft of door de coronacrisis uw spaarpot in uw BV in rook opgegaan is, adviseert Marco: ‘Het begint bij het opstellen van de huidige situatie. Hoe staat u er op dit moment voor. Vervolgens kunt u beginnen met een (hogere) inleg, op een manier waarop u niet makkelijk aan uw geld kunt komen. U moet oppassen voor de verleiding om makkelijk bij de pensioenspaarpot te komen, door die droomauto te kopen of nu eindelijk eens die mooie reis te maken.’
Geen verrassingen voor klanten van TUUUR
‘Ik kom wel eens mensen tegen die het met minder moeten doen dan dat ze altijd gedacht en gehoopt hadden.’, deelt Marco als slotakkoord van ons gesprek. ‘Als klant van TUUUR geldt dat u niet zomaar voor verrassingen komt te staan wanneer u wilt of moet stoppen als ondernemer. Het is fijn wanneer u weet waarmee u het dan financieel moet doen. Zet alles wat u heeft op het gebied van de oudedagsvoorziening in het dossier bij TUUUR. Ook zij hebben dan zicht op uw situatie en kunnen meedenken in alles wat hoort bij de oudedagsvoorziening of de planning daarvan. Zo TUUURt u samen naar de toekomst van uw oude dag.’
